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老百姓在降息周期如何理財

2015-03-08 02:36來源:新浪財經瀏覽數:236 



閱讀提示:央行在三個月內,兩次全面降息,一次全面降準。作為普通百姓如何理財呢?資金實力雄厚、風險承受能力強,在股市里有一定打拼經驗的激進投資者,可以直接投資一些穩健型、成長性好、百年不倒的上市公司股票,或者配置一定數量的股票型基金。


央行在三個月內,兩次全面降息,一次全面降準。作為普通百姓如何理財呢?資金實力雄厚、風險承受能力強,在股市里有一定打拼經驗的激進投資者,可以直接投資一些穩健型、成長性好、百年不倒的上市公司股票,或者配置一定數量的股票型基金。

央行羊年首次降息于3月1日起施行,而存款利率的浮動區間上限由原來的1.2倍擴大至1.3倍也于同日施行。

這次央行在降息的同時“將存款利率的浮動區間上限由原來的1.2倍擴大至1.3倍”是一大亮點。這標志著央行一邊在繼續發揮管制利率對宏觀經濟的調控作用,另一邊又在大力推進利率市場化進程,事實上在弱化管制利率調控手段的威力。

一年期存款基準利率調整后為2.5%,上浮1.3倍后為3.25%,與調整前的基準利率2.75%上浮1.2倍后的3.3%,僅僅相差0.05個百分點。如果商業銀行一浮到頂的話,名義上本次下調利率0.25個百分點,實際僅僅為0.05個百分點。

商業銀行會否一浮到頂呢?筆者的回答是肯定的。

3月1日調整后的利率開始實施后,浙商銀行、恒豐銀行、南京銀行、江蘇銀行,便率先將所有期限存款利率在央行基準利率的基礎上,上浮30%,其中,浙商銀行的5年期存款利率更高達5.4%。工農中建交五大行都有所上浮,但都未上浮到頂。

不過,筆者相信沒有上浮到頂的商業銀行,遲早會上浮到頂的。因為,大行之所以未上浮到頂,主要是其內部資金相對富裕,暫時預留一定觀察期是穩妥之舉。但是,低成本資金的存款競爭是非常激烈的。在存款利率差異化情況下,儲戶一定會貨比三家,哪家利率高就存哪家,這必將導致不上浮或者上浮幅度下的銀行存款大量流失。不久,這些銀行就將難以頂住存款流失壓力,必定會接連將利率一浮到頂。

從經營角度分析,這次央行是存貸款利率對稱降息。其實,央行“心里”明白:名義上是對稱降息,實際上是非對成的。央行預料商業銀行將會充分利用存款利率上浮空間上的權限權力而上浮存款利率,這將事實上形成了不對稱降息。

從根本上說,貸款利率已經放開,央行降低貸款利率對商業銀行已經是非強制性的,僅僅是引導性而已??傮w上說,中國式的管制利率手段正在快速弱化和失去效用。

在這個背景下,商業銀行為了吸收資金不斷地、變著花樣地發售遠遠高于存款利率的銀行理財產品來吸收資金,而央行給了利率一浮到頂的權力,沒有不充分使用的理由。商業銀行將調整后的存款基準利率上浮1.3倍只是時間問題。

央行在三個月內,兩次全面降息,一次全面降準,標志著徹底寬松的貨幣政策已經到來。今后利率將會進入一個下調通道和周期。那么,作為普通百姓如何理財呢?

資金實力雄厚、風險承受能力強,在股市里有一定打拼經驗的激進投資者,可以直接投資一些穩健型、成長性好、百年不倒的上市公司股票,或者配置一定數量的股票型基金。膽子再大一些的投資者,可以考慮配置投資一些自己熟悉、安全性高、大型的互聯網P2P公司的高收益融資產品。

穩健型投資者,配置一些保本型的理財產品。包括銀行的理財產品,信托產品,保險產品等等。在降息周期內,可選擇期限為1年期的產品提前鎖定收益,市場上這類產品的預期年化收益率在5.0%左右,購買一般需要5萬元起點;資金量大的客戶可以盡量選擇兩年期的信托產品,收益在7.5%-8.0%之間,半年付息一次。

這里面特別強調的是互聯網金融理財產品,特別是貨幣型基金,如余額寶等。特點主要是收益率相比存款利率高許多,大多都在年回報率4%以上。最大特點是流動性強、隨時隨地贖回。這是其他理財產品無法比擬的。比如:余額寶,不僅是收益高于存款利率,更重要的是手握手機隨時隨地、無時無刻都可以購買、贖回,收益性、流動性、安全性俱佳備,何樂而不為呢?

從安全投資理財角度看,銀行理財產品,阿里、百度[微博]、騰訊、陸金所等大型公司推出的互聯網金融理財產品等,安全性都不成問題。銀行理財產品風險點充其量是收益率未能達到逾期而已。

視野放的更寬一點的話,黃金目前處于底部,完全可以考慮適度介入投資一些。

外匯也有較大投資操作空間。美元升值趨勢短期難以改變,澳元等其他貨幣相對人民幣也較為堅挺,都有投資操作空間。


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